대출, 🤯 고정금리 vs 변동금리, 뭐가 더 유리할까? 🤔

대출받을 때 가장 고민되는 것 중 하나! 바로 금리죠. 😓

고정금리와 변동금리, 혼합금리까지... 도대체 뭐가 뭔지, 어떤 금리를 선택해야 유리한지 헷갈리셨죠? 😵

이 글 하나면 걱정 끝! 😎 금리 계산 방식부터 각 금리 유형의 장단점, 나에게 맞는 금리 선택 꿀팁까지! 🍯  전부 알려드릴게요. 😉

○ 대출 금리 계산 방식 : 기준금리, 가산금리, 조정금리 🧮

1. 대출 금리의 계산

* 대출금리(또는 적용금리) = 대출 기준금리 + 가산금리 + 조정금리

 

2. '대출 기준 금리'가 무엇인가요?

   대출금리를 정할 때 기준이 되는 금리로, CD금리, 금융채 금리, COFIX 등 종류가 다양하며, 한국은행에서 정하는 기준금리를 기본으로 각 금융기관에서 결정합니다. 따라서 은행별로 대출 기준금리가 다를 수 있습니다. 보통 한국은행의 기준금리가 올라가거나 내려가는 것과 같은 방향으로 각 은행의 대출 기준금리도 변동하게 됩니다.

 

3. '가산금리'가 무엇이며, 어떻게 결정되나요?

   각 은행이 대출 업무를 하면서 발생하는 운영 비용, 대출해 준 돈을 회수하지 못할 위험(리스크) 등을 고려하여 정해지는 금리로 기준금리에 더하는 금리입니다.

 

   따라서 가산금리는 대출받는 사람의 신용도, 대출상품의 종류, 담보가 있는지에 따라 차이가 있습니다. 즉, 신용도가 높거나, 담보가 있으면 가산금리가 낮아질 수 있고, 반대로 신용도가 낮거나 담보가 없는 신용대출이면 금리가 높아지는 것입니다.

 

4. '조정금리'가 무엇이며, 어떻게 결정되나요?

   보통 '우대금리'라고 하며, 대출은 받는 금융기관과의 거래 내용에 따라 항목별로 낮춰주는 금리를 말합니다. 예를 들어, 대출 받는 금융기관에 급여통장 보유, 적금통장 보유, 신용카드 거래, 일정금액 이상의 예금 보유, 관리비 등의 자동이체 거래를 한다면 항목마다 일정 부분 금리를 낮춰주는 것이죠. 이 항목별 우대금리에 대한 내용은 금융기관마다 다르기 때문에 대출을 받을 때 체크해 봐야 합니다.

 

   대출 기준금리나, 가산금리는 대출받는 사람이 결정할 수 없는 경우가 대부분이지만, 조정금리(우대금리)는 거래를 많이 한다면 대출금리를 낮추는 데 도움이 되며, 특히 대출 금액이 큰 경우에는 이자도 많이 절약할 수 있습니다.

 

   또, 가산금리와 조정금리를 합하여 '가산금리'로 칭하기도 하며, 기준금리와 가산금리 및 조정금리를 합한 최종금리가 나의 대출금리가 됩니다. 따라서 금융기관 간의 금리를 비교할 때는 최종금리(대출금리 또는 적용금리)를 비교해 보아야 하는 것입니다.

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○ 고정금리 vs 변동금리 vs 혼합금리 🧐

1. 고정금리

  대출을 처음 받을 때 결정된 금리가 대출 기간 동안 동일하게 유지됩니다.
   - 장점 : 금리 변동 위험 없이 매달 내는 금액에 큰 변동이 없이 안정적으로 상환 가능! 👍
   - 단점 : 시장금리가 하락해도 대출금리는 하락하지 않기 때문에 손해를 볼 수 있음! 👎

 

2. 변동금리

   시장 금리 변동에 따라 일정 주기(3개월, 6개월, 12개월 등)마다 금리가 변하는 유형입니다.
   - 장점 : 시장금리가 하락하면 대출금리도 하락하여 이자 부담 감소! 👍
   - 단점 : 시장금리가 상승하면 대출금리도 같이 상승하여 이자 부담 증가! 👎

 

3. 혼합금리

   일정 기간 고정금리 적용 후, 변동금리로 전환되는 금리 유형입니다.
   - 장점 : 고정금리와 변동금리의 장점을 결합! 👍
   - 단점 : 금리 변동 시점 예측이 어려움! 👎

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○ 어떤 금리가 더 유리할까? 🤔

1. 금리 전망에 따른 비교

   금리 상승기에는 고정금리, 금리 하락기에는 변동금리가 유리합니다.

 

2. 대출 기간에 따른 비교

   단기 대출은 변동금리, 장기 대출은 고정금리가 유리할 수 있습니다.

 

3. 상환 계획에 따른 비교

   조기 상환 계획이 있다면 중도상환수수료가 낮거나 없는 변동금리가 유리합니다.

4. 나에게 맞는 금리 선택 꿀팁 🍯

   (1) 금융 상품 비교

      - 은행연합회 소비자포털 대출금리 비교 : 바로가기
      - 뱅크샐러드 : 바로가기
   (2) 예상 이자 계산: 우리은행 대출이자 계산기 바로가기
      대출 계산기를 활용하여 고정금리와 변동금리 적용 시 예상 이자를 비교합니다.

   (3) 주택담보대출의 경우

      주택담보대출은 금액이 많고, 장기대출로 받는 것이 대부분입니다. 따라서 금리 전망에 따라 나에게 유리한 금리를 선택했다 하더라도 시간이 지나면서 금리의 방향이 내가 선택한 금리 종류와 달리 불리하게 변동될 수 있습니다. 하지만 처음 대출을 받은 후, 3년이 경과하면 대부분의 경우 중도상환수수료가 면제되기 때문에 대출을 갈아타는 것도 좋은 방법입니다.

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○ 맺음말

   대출 금리는 개인의 재정 계획과 시장 금리 전망에 따라 선택해야 합니다. 안정성을 중시한다면 고정금리, 유연성을 원한다면 변동금리, 중간 점을 찾고 싶다면 혼합금리를 고려하세요. 주택담보대출이 3년 경과 되었다면 새로운 대출로 갈아타는 것을 검토해 보세요.

 

똑똑하게 금리 비교하고, 나에게 맞는 최적의 대출 상품 찾으세요! 😊